农民创业小额贷款

　　江苏昆山以“昆山之路”闻名海内外。2006年，全市完成GDP932亿元，财政收入151亿元，进出口总额427.5亿美元，农民人均纯收入10508元，在国家统计局公布的全国百强县（市）排名中，昆山蝉联第一。

　　地处经济发达地区的苏南农民还需要小额贷款吗？当地的农村商业银行改制是否还在姓“农”？工业较发达县域建设新农村空间到底有多大？日前，本刊记者带着一连串的疑问来到了江苏昆山，3天的实地走农家、进工厂、话家常，发现这里敢于创新的农民非常需要贷款、当地农商行改制仍然矢志不渝地支持三农、新农村建设在苏南地区大有可为。
 

　　尽管现在许多昆山农民掌握了一些技术和创业的技能，但他们在创业面前“缩手缩脚”。“不是我们不想、不敢，实在是没有更多的资金。”许多农民说，“有时哪怕1万元、2万元对我们来说就是‘救命钱’。”显然资金是摆在农民创业面前的一只“拦路虎”。
 

　　此时，昆山市农商行正在寻找支持三农的最佳突破口，而市委、市政府也在探索和思考如何进一步增加农民收入。共同的出发点、相同的使命有机结合，催生了农民创业小额贷款顺利出台。由昆山市农商行、当地政府、担保公司联合开展的农民创业小额贷款，主要是面向因创业需要小额贷款支持的农民，由昆山农商行按照规定程序发放贷款，市创业担保公司提供贷款担保。

　　2005年6月，昆山农商行率先在张浦、淀山湖、花桥、玉山4个镇进行试点，首批批准发放了46户创业农户的185万元小额贷款，开创了昆山农民申办创业小额贷款的先河。至2006年3月末，昆山农商行发放农民创业小额贷款568户，金额2544亿元，虽然，昆山农民通过小额贷款实现创业的人数还不是很多，但在引领农民创业方面产生了“鲶鱼效应”。据统计，2006年，昆山农民收入构成中经营性、资产性、投资性等创业性收入从26%%上升到39.8%%。
 

　　鲜明的对此数字证明，现在有了农民创业小额贷款，就像请来了“武松”，打跑了拦在农民创业面前的“拦路虎”，创业路上的农民不再“畏畏缩缩”，从小碎步变成为大踏步，激发起了更多观望农民的创业热情，在创业路上大胆地往前走了。

 

　　“三个镜头”看农民创业

 

　　［镜头之一］2006年10月20日，依靠农民创业小额贷款致富的淀山湖镇金家庄农民邱鹏峰向税务部门交纳税金28万元。他估算2006年收入可达50万元。2005年初，充满创业梦想的邱鹏峰准备办一个包装厂。既无资金又无厂房的他先后三次跑了数家银行，每次都是空手而归。就在这时，昆山农商行率先在张浦、淀山湖、花桥、玉山4个镇开展农民创业小额贷款试点工作。村党支部书记以担保人的身份帮邱鹏峰申请到了4万元，就是这4万元圆了邱鹏峰的创业梦。去年底，他共完成销售额400多万元。

　　［镜头之二］张浦镇林庄村农民周逸明依靠亲戚朋友的资助，创办了昆山市丽美包装用品有限公司。可是，公司刚开业不久就遇到了流动资金短缺的问题，严重影响了业务的开展。当时周逸明都急白了头，没有流动资金不仅会让公司破产，而且会使亲戚朋友的钱打水漂。就在这时，周逸明获得了农民创业小额贷款5万元，解决了燃眉之急，使企业运行步入了正轨。去年，周逸明实现加工总收入180万元。周逸明只是2006年全市获得小额贷款资助的522户农民中的代表。

　　［镜头之三］锦溪镇农民翁秋丰创办了小型的专业纸塑包装厂，小老板，积极利用昆山紧邻上海的区域优势，雇佣11个工人专门为昆山、上海等地服装厂制作商标和印刷说明书。2003年9月份，他利用农民创业小额贷款购买了一台超高速进中照排机扩大再生产，5万元贷款解决了他的燃眉之急，使企业年产值达到200多万元，预计今年能实现利润20多万元，非常有信心按时归还农商行小额贷款。翁秋丰得到农商行帮助后不忘回报社会，在他的企业里，现有本地“4050”人员10人，人均年工资超过1万元。

三招“护驾”贷款安全

 

　　[第一招]建立机构，明确职能。市镇两级分别建立农民创业小额贷款担保公司（以下简称担保公司）和农民创业小额贷款服务中心（以下简称服务中心），担保公司向农民申请资金提供担保，服务中心负责农民小额借款人、担保人、实体经营情况和贷款额等业务方面的初审核定工作。农商行按照规定程序向符合条件的农民发放创业小额贷款。三者按照市场性、商业性的原则互相协作、各司其职，着力构建农民创业小额贷款服务机制，是大力实施富民工程、全面推进农民创业的重要举措。

　　[第二招]签订协议，规范运作。借款人首先向其所在村委员提出申请，由村委会调查核实并平衡后，报镇服务中心审核后送担保公司审批，担保公司在全面评估借款人的情况、村镇两级推荐意见及反担保方式后最终决定是否向借款人提供担保。担保公司同意提供担保后，借款应向担保公司办理担保手续，并凭担保函向当地农商行分支机构办理贷款手续。农商行按照人民银行规定的基准利率向借款人收取利息。贷款到期后借款人及时归还农商行全部贷款本息，并持还款凭证前往担保公司办理撤保手续。
 

　　[第三招]各负其责，规避风险。如借款人逾期不能归还贷款本息，农商行和担保公司、服务中心及村委进行催收。借款人逾期满3个月仍不还本付息，由担保公司按照协议规定代偿。担保公司代偿后即可动用反担保措施进行催收。如穷尽反担保措施后借款人仍不能全部还清本息和支付逾期利息及相关费用的，镇政府应在担保公司代偿后3个月内向担保公司偿还100%的代偿本息、逾期利息及相关费用。如全镇逾期贷款超过全部贷款余额30%或代偿贷款超过全部贷款余额的10%时，则暂停该镇农民创业贷款的发放。

 

　　四项成功经验让农民受益

 

　　[成功经验之一] 选准小额贷款的主体。农商行董事长刘斌告诉记者，农商行和农民打交道有50年了，有着丰富的支农经验和忠诚的客户，昆山地区经济发展态势和良好信用环境，综合促成了农商行推出农民创业贷款新品种，这也是农商行改制不改姓的具体体现和发展之基。农商行2007年将发放农民创业小额贷款5000万元，以后每年按15%-20%的速度递增。至2006年底，各项存款达到123.96亿元，各项贷款突破86.6亿元，多次被昆山市委、市政府授予“富民工程”、“服务民营经济”等荣誉称号，达到了支持农村经济发展和提高农商行效益的“双赢”目标。

　　[成功经验之二]充分相信农民。农商行充分相信农民天然的信用和原始的创新意识，依靠当地政府牵线联姻，找到了解信用状况和简化手续的最佳方式，使原本繁琐的手续变得非常方便快捷，确保广大农民及时拿到创业小额贷款。农商行于2006年9月22日下午1：00会同服务中心和担保公司有关人员集中在锦溪镇对11位农民的申请资料进行审核。下午3：00，农商行、担保公司就与贷款人、担保人当场签订了借款合同、担保协议和反担保协议。4天后，11人拿到了52万元贷款。事实也证明，农民是很讲诚信的，2005年首批贷款221万元的50户农民全部如期归还了贷。

　　[成功经验之三]制度设计合理。凡需要创业贷款的农民，只需向所在的村委会提出申请，经镇有关部门审核，凭担保公司担保函即可借到贷款利率优惠、担保公司免收保证金、为期一年、每户1万至5万元的创业贷款。操作程序简便，方便农民贷款。同时，农商行还将农民创业贷款额度增加至2—5万元，对已初具规模、经营正常、有资作保证、诚信度高的初创型小企业贷款额度提高到10万元。放贷对象扩大到城乡居民初创业者，包括“4050”大龄人同、失地农民、实施帮扶的困难户、有能力的“四残”人员以及已领取《再就业优惠证》的人员，有效延伸了农民创业贷款支持范围，提升了农民创业贷款的内涵和品质。

　　[成功经验之四]允许农民创业失败。农民创业失败了怎么办？创业小额贷款会不会因此受到影响？昆山市采取先由农户按期还贷付息，然后政府用奖金形式把利息和手续费还给农民的方法。副市长朱兴农说：一年政府贴息76万元支持富民，是值得的，是件好事！为了保证农商行不出现呆账，市政府要求各镇按照贷款总额的15%交纳保证金创业。市委书记张国华认为，经过多年的探索，昆山已经形成了较为完善的富民工作思路，农村小额贷款是昆山富民经济的生动实践。